Este fenómeno está transformando no solo la manera en que los consumidores y empresas realizan transacciones, sino también el papel de los bancos centrales en la modernización del sistema financiero regional.
¿Cómo han evolucionado los sistemas de pagos en la región?
Tradicionalmente y hasta la actualidad, las transacciones financieras en Latinoamérica dependen, en su gran mayoría, de sistemas bancarios que requieren una cierta complejidad en términos de producción y costos. Los pagos interbancarios entre diferentes entidades pueden tardar días y, en algunos casos, involucran tarifas elevadas. En algunos casos, esta falta de conexión interbancaria y deficiencia de conectividad no solo afecta a las compañías financieras, también limita el acceso de los usuarios a servicios financieros, especialmente en zonas de difícil acceso.
El contexto económico y social en Latinoamérica, caracterizado por un alto nivel de informalidad laboral y una población con escaso acceso a cuentas bancarias, ha hecho que la necesidad de soluciones de pago más ágiles sea aún más urgente. En este escenario, los bancos centrales han comenzado a explorar y adoptar sistemas de pago instantáneos como una forma de mejorar la eficiencia del sistema financiero y reducir las desigualdades de acceso al mismo.
Brasil, Chile y México: pioneros y líderes en la región
Brasil, a través de su sistema de pagos instantáneos Pix, ha sido uno de los pioneros en la región. Desde su lanzamiento en noviembre de 2020, Pix ha revolucionado el panorama de pagos en el país, permitiendo transferencias online con abono inmediato, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, sin comisiones para los usuarios. Este sistema ha sido un éxito rotundo, con millones de personas y empresas utilizando Pix diariamente para realizar pagos de todo tipo, desde compras en línea hasta transferencias entre usuarios. La facilidad de acceso, la gratuidad y la rapidez han sido factores clave en su éxito.
México, por su parte, lanzó en 2021 el sistema CoDi (Cobro Digital), basado en tecnología QR y diseñado para permitir pagos inmediatos a través de dispositivos móviles. Aunque CoDi ha tenido un ritmo de adopción más lento que Pix, el sistema ha sido fundamental en la estrategia de inclusión financiera del Banco de México, buscando conectar a los sectores informales de la economía con el sistema financiero formal.
El impacto de los pagos instantáneos: un salto a la inclusión financiera
Los sistemas de pago instantáneo impulsados por los bancos centrales también tienen un impacto significativo en la inclusión financiera en Latinoamérica. Un alto porcentaje de la población latinoamericana sigue sin acceso a servicios bancarios tradicionales. Según datos del Banco Mundial, más del 50% de los adultos en la región no tienen acceso a cuentas bancarias. Los sistemas de pago instantáneo permiten a los usuarios realizar transacciones a través de sus teléfonos móviles, sin necesidad de una cuenta bancaria tradicional, lo que abre las puertas a millones de usuarios que ahora pueden hacer uso de servicios financieros.
En Chile, aunque un sistema de pagos inmediatos no se ha establecido a nivel regional, ya se maneja la tecnología de transferencias instantáneas a través del Banco Central de Chile y el Centro de Compensación Automatizado o CCA por sus siglas, una red integrada a los bancos principales del país y que funciona como mediador entre estas entidades y los usuarios para llevar a cabo transferencias, abonos y cargos instantáneos.
Gracias a la experiencia de AZ7®, nuestra plataforma omnicanal para medios de pago, hemos apoyado a diferentes entidades financieras en Chile, facilitando el esquema de integración de Transferencias Electrónicas Financieras (TEFs), la interoperabilidad que requiere un proceso activo de compensación, manejos, transferencias, reserva, conexión, normativas e incluso la seguridad de estos pagos instantáneos, posibilitando la conexión con el centro de compensación y el éxito transaccional que impacta directamente el desarrollo y el avance de este tipo de pagos en Latinoamérica.
¿Qué viene con la inclusión de sistemas de pago instantáneos en Latinoamérica?
A medida que más países latinoamericanos implementan sistemas de pago instantáneo, la tendencia promete consolidarse en toda la región. Los bancos centrales continúan invirtiendo en la infraestructura necesaria para respaldar estos sistemas, mientras que los usuarios y compañías adoptan nuevas tecnologías con cada vez mayor rapidez. Se espera que, en los próximos años, la adopción de sistemas de pago instantáneo se amplíe, no solo en países más grandes como Brasil y México, sino también en economías más pequeñas que buscan mejorar sus industrias financieras.
El futuro del sector financiero en Latinoamérica estará marcado por una creciente digitalización. Además de la creación de sistemas de pago más rápidos y accesibles, seguramente se integrarán nuevas tecnologías como la inteligencia artificial, lo que permitirá mejorar aún más la seguridad y la eficiencia de las transacciones. La interconexión de los sistemas de pago entre países, impulsada por los bancos centrales, también podría facilitar el comercio regional, pagos interfronterizos y mejorar la integración económica.
Si bien los pagos instantáneos ya han sido implementados en otras regiones, como Europa con SCT Inst, Reino Unido con Faster Payments, Zelle y RTP en Estados Unidos, entre otros, el fenómeno recién empieza en la región latinoamericana, donde las compañías bancarias requieren un amplio trabajo para seguir innovando en sus soluciones e implementar modelos interbancarias que les permita ir al ritmo de los servicios crecientes del mercado regional y seguir atrayendo a los usuarios no bancarizados. En CLAI PAYMENTS® Technologies trabajamos con soluciones poderosas para seguir ofreciendo eficiencia, efectividad e innovación. Si quieres conocer más sobre nosotros o contactarse con nuestro equipo especializado, déjenos sus datos a continuación.